Rachat de crédit conso : Quand et comment regrouper vos crédits ?

Vous cumulez plusieurs crédits à la consommation et avez du mal à suivre ? Le rachat de crédit peut être la solution. Notre guide complet.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?

Le rachat (ou regroupement) de crédit consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul crédit unique avec une mensualité réduite.

Le principe

Avant :

Crédit auto : 250€/mois
Crédit travaux : 180€/mois
Crédit conso : 120€/mois
Total : 550€/mois

Après rachat :

Un seul crédit : 350€/mois
Baisse : 200€/mois (36%)

Les différents types de rachat

1. Rachat de crédits conso uniquement

Regroupement de :

Crédits auto
Prêts personnels
Crédits renouvelables
Facilités de caisse

Taux : 4-8% selon profil

2. Rachat de crédits conso + immobilier

Fusion de tous vos crédits incluant votre prêt immobilier.

Avantage : Taux plus bas (celui du crédit immobilier) Inconvénient : Durée souvent allongée

3. Rachat avec trésorerie

En plus du regroupement, vous empruntez une somme supplémentaire.

Usage :

Travaux
Achat véhicule
Financer un projet

Attention : Augmente l'endettement total

Pour qui est fait le rachat de crédit ?

Profil idéal

✅ Vous avez 3+ crédits en cours ✅ Vos mensualités dépassent 35% de vos revenus ✅ Vous avez des difficultés à boucler les fins de mois ✅ Vous êtes propriétaire (bonus) ✅ Vous avez un emploi stable

Profils pour qui c'est moins intéressant

❌ Un seul crédit ❌ Il reste <12 mois à rembourser ❌ Taux actuels déjà très bas ❌ Fichage Banque de France (difficile d'obtenir)

Les avantages du rachat de crédit

1. Mensualité réduite

Baisse moyenne : 30-50%

Exemple :

Avant : 800€/mois
Après : 450€/mois
Gain : 350€/mois

2. Un seul interlocuteur

Finies les 3-4 échéances par mois. Une seule mensualité, un seul établissement.

3. Visibilité budget

Plus simple de gérer son budget avec une seule mensualité.

4. Éviter le surendettement

Si vous êtes proche des 35% d'endettement, le rachat peut vous sauver.

5. Taux potentiellement plus bas

Surtout si vous incluez votre crédit immobilier (taux actuel ~3,5%).

Les inconvénients

1. Coût total plus élevé

La durée est allongée = plus d'intérêts au final

Exemple :

Crédits actuels : 30 000€ restants, 50 mois, 4%
Coût total : 32 500€

Après rachat :

30 000€, 120 mois, 5%
Coût total : 38 000€

Surcoût : 5 500€

2. Frais de dossier

Frais de rachat : 500-1 500€
Indemnités de remboursement anticipé (IRA) des anciens crédits : 0-3% du capital restant

3. Allongement de la durée

Vous serez endetté plus longtemps.

4. Hypothèque possible

Si rachat incluant immobilier, l'établissement peut prendre une hypothèque sur votre bien.

Frais d'hypothèque : 1,5-2% du montant

5. Assurance emprunteur

Nouvelle assurance = nouveau coût

Comment calculer si c'est intéressant ?

Calculez votre taux d'endettement actuel

Formule :

Taux endettement = (Mensualités crédits / Revenus nets) × 100

Exemple :

Revenus : 2 500€
Mensualités : 950€
Taux : 38% (trop élevé !)

Calculez l'économie mensuelle

Avant : 950€/mois Après : 600€/mois Économie : 350€/mois

Calculez le coût total

Crédits actuels :

Capitaux restants dus : 35 000€
Intérêts restants : 3 500€
Total à payer : 38 500€

Nouveau crédit :

Capital : 35 000€
Durée : 84 mois
Taux : 5,5%
Total à payer : 43 200€

Surcoût : 4 700€

Vérifiez les frais

Frais de dossier : 800€
IRA des anciens crédits : 600€
Total frais : 1 400€

Verdict

Économie mensuelle : 350€ Surcoût total : 4 700€ + 1 400€ = 6 100€

Le rachat se justifie si :

Vous avez vraiment besoin de cette baisse de mensualité
Vous risquez le surendettement
Vous voulez simplifier votre gestion

Sinon, mieux vaut rembourser normalement.

Comment obtenir un rachat de crédit ?

Étape 1 : Faire le point

Listez tous vos crédits :

Établissement
Capital restant dû
Mensualité
Durée restante
Taux

Étape 2 : Calculer votre capacité

Revenus nets du foyer
Charges fixes
Reste à vivre

Étape 3 : Comparer les offres

Consultez :

Votre banque actuelle
2-3 autres banques
2 courtiers spécialisés

Courtiers recommandés :

Solutis
Meilleurtaux
Empruntis

Étape 4 : Monter le dossier

Documents à fournir :

Pièces d'identité
Justificatifs de revenus (3 derniers bulletins de salaire)
Avis d'imposition
Relevés bancaires (3 mois)
Tableaux d'amortissement de tous les crédits
Justificatif de domicile
Si propriétaire : titre de propriété

Étape 5 : Négocier

Points à négocier :

Le taux
Les frais de dossier
L'assurance emprunteur (délégation !)
Les conditions de remboursement anticipé

Étape 6 : Accepter l'offre

Vous avez 10 jours de réflexion après réception de l'offre.

Étape 7 : Solder les anciens crédits

La banque se charge généralement de tout.

Alternatives au rachat de crédit

1. Renégocier chaque crédit séparément

Moins de frais, mais plus de démarches.

2. Rembourser anticipativement un crédit

Si vous avez de l'épargne, soldez d'abord le crédit au taux le plus élevé (souvent le revolving).

3. Vendre un bien pour éponger les dettes

Si vous avez un 2ème véhicule, des objets de valeur...

4. Demander report d'échéances

Certaines banques acceptent de décaler quelques mensualités en cas de difficulté ponctuelle.

5. Augmenter vos revenus

Job complémentaire, vente en ligne, locations...

Les pièges à éviter

❌ Piège 1 : Les offres trop alléchantes

Méfiez-vous des publicités :

"On accepte tout le monde"
"Même fichés Banque de France"
"Sans justificatif"

Vérifiez toujours que l'organisme est régulé par l'ACPR !

❌ Piège 2 : Re-s'endetter après le rachat

Le rachat libère de l'argent chaque mois. Ne contractez pas de nouveaux crédits !

❌ Piège 3 : Oublier les frais annexes

IRA, hypothèque, frais de dossier... Tout compte !

❌ Piège 4 : Accepter sans comparer

Consultez minimum 3 offres.

❌ Piège 5 : Faire un rachat pour un seul crédit

Généralement pas rentable.

Rachat de crédit et surendettement

Si vous êtes en difficulté

Le rachat peut éviter le dépôt de dossier de surendettement.

Mais si la situation est critique :

Contactez un assistant social
Commission de surendettement (Banque de France)
Points Conseil Budget (gratuit)

Ne restez pas seul face aux dettes !

Questions fréquentes

Le rachat de crédit est-il une bonne idée ?

Ça dépend !

Oui si taux d'endettement >35% et mensualités trop lourdes
Non si coût total explose et situation financière OK

Combien de temps prend un rachat ?

4-8 semaines en moyenne :

Montage dossier : 1-2 semaines
Instruction : 2-4 semaines
Déblocage : 1-2 semaines

Peut-on racheter un crédit renouvelable ?

Oui, et c'est même recommandé vu les taux élevés (souvent 15-20%) !

Faut-il passer par un courtier ?

Recommandé pour :

Gagner du temps
Accéder à plus d'offres
Négocier les conditions

Coût : Généralement gratuit (commission payée par la banque)

Un propriétaire a-t-il plus de chances ?

Oui, car :

Garantie pour la banque (hypothèque possible)
Meilleurs taux
Taux d'acceptation plus élevé

Notre verdict

Le rachat de crédit est un outil utile dans certaines situations mais pas une solution miracle.

C'est une bonne idée si :

✅ Taux d'endettement >35%
✅ Plusieurs crédits (3+)
✅ Risque de surendettement
✅ Besoin de simplifier

C'est une mauvaise idée si :

❌ Un seul crédit
❌ Moins de 12 mois restants
❌ Coût total explosif
❌ Vous allez re-vous endetter après

Notre conseil : Faites des simulations, comparez, et prenez le temps de réfléchir. Le rachat n'est pas une fin en soi, mais un moyen de retrouver une situation financière saine.

Note : 6/10 - Utile dans certains cas, mais à manier avec précaution

Le rachat de crédit n'est pas une solution miracle au surendettement. En cas de grandes difficultés, contactez un assistant social ou la Commission de surendettement.